专题：保险新篇章：高质量发展之路科元网
中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为推进金融高质量发展指明了方向。有鉴于此，新浪财经年度策划《金融新篇章》特别推出《保险新篇章：高质量发展之路》系列访谈栏目，深度对话险企高管，探索行业高质量发展之路。近年来，保险业市场风云变幻，“报行合一”不断推进，预定利率持续下调，正全方位重塑行业发展逻辑。在新机遇与新挑战交织的当下，保险机构如何在行业转型浪潮中穿越低利率周期，实现高质量发展？本期《保险新篇章》走进招商信诺人寿保险有限公司，近距离观察一家中型寿险公司的转型实践。
低利率时代对人身险业的影响深远。从海外经验看，低利率下，人身险公司投资收益大幅度下滑，潜在利差损风险显著增加。伴随的是企业的巨额亏损和净资产的大幅度缩水，自身生存遇到严峻考验。
因此，“转型”成为行业可持续发展的关键点。当转型进入深水区，人身险公司若能突破“利差依赖”，建立“死差+费差+服务差”多元盈利模式，就能在行业洗牌中穿越周期。
基于此，招商信诺坚定推进大健康战略，走差异化转型之路，着力构建差异化的产品设计能力、强大的风险管控能力，以及卓越的医疗健康服务整合与交付能力。公司升级推出“大健康全球战略 2.0”，并于3月发布2025-2027三年战略规划。招商信诺表示，这是公司摆脱规模依赖、重构增长模式、坚持长期主义的主动战略选择，与保险业高质量发展方向是一致的。
大健康转型谋新篇
新三年战略引领穿越周期
步入利率下行周期，人身险面临的挑战与机遇前所未有。根据金融监管总局披露数据，2024年人身险还有着同比13.27%的两位数增长，但在2025年上半年的同比数据中，其增长已明显放缓，反映了国内人身险市场业务承压加大的现实困境。
为积极引导行业控风险、促转型，2024年8月，金融监管总局下发了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，鼓励开发长期分红型保险产品。《通知》还指出，要树立以客户为中心的理念，优化产品开发设计，稳步调整产品结构，不断拓展和丰富保险保障的内涵和外延。随后，保险业新“国十条”提出，进一步推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。
在监管政策的引导下，寿险行业正经历深度转型的关键阶段，逐渐由原本较为粗放的快速增长阶段转变为高质量发展阶段，跑马圈地的规模效应逐渐被精细化发展模式取代。
在此背景下，招商信诺主动响应行业转型与变革趋势，升级发布了2025-2027三年战略规划。这一战略规划的核心调整点均围绕大健康转型，业务目标和资源支持将全面倾向健康类业务，突破平庸不求规模，力争以差异化发展路径实现中小险企的穿越周期之道。
新战略明确了以融入招行零金及对公客群、引入信诺基因及特色产品为关键，聚焦 “加速发展健康保障险、加速发展健康服务、稳健发展寿险业务” 三个领域，夯实四个基石——整合“大运营”体系、“提升科技赋能科元网，敏捷响应细碎、复杂的健康险”、打造特色创新的产品开发能力、建立“大健康特征”的人才队伍。
在股东方的支持下，招商信诺中高端医疗保险保费收入连续增长4年，为近30万名企业高管及员工等客户提供医疗保险服务，服务知名企业超2000家，其中世界500强企业超35%。行业交流数据显示，招商信诺在这一细分领域的市场份额一直继续保持在30%以上，行业排名位居前三。
2025年招商信诺着力从以下方面积极探索新的业务模式：
一是把中高端医疗险作为商业健康险的发力点。
在行业同质化竞争困局中，招商信诺打造了“高端医疗险”这张特色名片，形成了具有差异化竞争力的高端医疗险产品体系。2025年招商信诺首先将继续通过深化与外资等传统经代伙伴的合作，继续巩固高端医疗险市场的领先地位。同时，通过强化与招商银行的深度协同，整合中高端医疗保险、企业补充团体福利计划和健康管理服务，制定差异化的“金融+保险”综合解决方案，满足企业客户定制化需求。
二是拓展出海创新类业务。依托于高品质的健康管理服务团队，以及全链条健康管理服务体系与医疗网络优势，招商信诺可以为出海企业提供定制化的团体跨境保障方案，确保金融服务与客户全球化步伐深度协同。
三是积极外拓互联网保险业务。2025年招商信诺在互联网渠道的产品策略已全面转型大健康，凭借灵活快速的响应能力，与蚂蚁保深度合作，联合进行健康险产品定制及推广。2月上市的“健康福·少儿百万重疾险”已累计销售超8万件，单日最高承保超1000单。
突破平庸不求规模
构建大健康差异化竞争壁垒
随着中国健康管理市场规模持续扩容，商业健康险领域正经历着前所未有的激烈角逐。多家险企纷纷加码布局，竞争态势日趋白热化。招商信诺中、外方股东的期待，就是招商信诺成为一家具有健康特色优势的寿险公司，通过高频的健康服务，树立“健康找信诺”的品牌口碑。
招商信诺长期投入并建立核心 “护城河” 的领域，主要体现在三个方面：
一是深耕全球优质医疗网络，做品质医疗资源整合者。凭借外方股东资源禀赋，持续深耕全球优质医疗网络。全球合作医疗机构多达220万家，其中签约美国、英国、日本等多家顶级专科医院，提供从远程会诊到住院直付的一站式服务。如美国顶级专科医院中，心脏领域有克利夫兰医学中心等；癌症领域有德克萨斯大学MD安德森癌症中心等。国内搭建“百城千家万店”医疗网络，覆盖312座城市，1296家医院和29109个合作网点，其中合作直付医院超1296家，复旦百强医院覆盖率69% ，覆盖全国93个一二三线城市。
二是打造前沿健康管理服务体系，做健康管理解决方案提供者。公司聚焦十大产品，通过“海外直通、国内就医直通、互联网直通以及健康管家”“3+1”版块，及时响应逾150万客户的健康管理及品质医疗需求。海外直通版块中，2024年海外就医赔案量1.5万，直付比例高达39%，覆盖美国、泰国、澳大利亚、巴西等多个国家；国内直通版块中，2024年国内二诊超175件；互联网直通版块中，2024年视频问诊服务人次超过2．6万，年度服务时长310，000分钟，深夜响应紧急需求1700余次，实现“深夜有光，健康无界”。同时在2024 年启动英文视频问诊系统，积极响应国际客户群体多元化服务诉求。
继2017年自建“招商信诺健康管理有限责任公司”之后，2024年招商信诺再获“小诺健康”互联网医院牌照，并于2025年3月起陆续上线小诺导诊、图文问诊等功能，并规划上线自建视频问诊-开方-送药服务。
三是自建专业健康管理团队，做健康服务有效落地推进者。健康管理团队的健康顾问均具备医学、公卫或护理背景，能够以专业的标准为客户提供健康评估、路径指导和服务协调。此外，7×24小时的中英双语客服团队充分考虑了外籍客户的语言和沟通习惯，无障碍链接英语语言客户服务以及高效对接海外医疗机构服务落地。在服务标准上，则引入了信诺集团的国际服务规范，对标全球前沿健康险公司要求。
科技赋能
打造适配大健康战略的高效运营能力
近年来，以DeepSeek大模型为代表的人工智能热浪持续涌动，正在以前所未有的速度向金融业加速渗透，金融大模型的应用已成为行业共识。
当前健康险市场面临产品同质化、风险识别难、主动管理弱等挑战；风险数据匮乏制约精准定价和风控；在招商信诺看来，要突破这些瓶颈，关键在于精细化的风险管控能力和卓越的医疗健康服务整合与交付能力。招商信诺在整合优质医疗资源的基础上，一直坚持科技赋能业务，借助AI技术与移动互联、大数据等科技力量，提升保险服务智能化水平和健康险运营竞争力。
在智能理赔方面，招商信诺的三级控费体系领先行业，赔付率处于行业较优区间。这主要是得益于自建医疗网络覆盖率提升了直付理赔触达率，大幅提高医疗资源可及性与企业风控效率。强大的医疗直付网络为客户就医提供便捷与保障，2024年中高端医疗险总理赔案件58万件，其中直付服务件数占比59%；直付赔付总金额占比76%。而重构事后理赔服务链条，使得中高端医疗险事后理赔全面实现线上受理，理赔效率较2023年提升11%。此外，公司已引入多个医疗数据库、规则库，将结合AI应用，逐步为智能理赔奠定基础，并最终完成智能数据的全闭环流程。
在运营管理方面，招商信诺的高端医疗是管理式医疗险，希望给客户提供可负担、可预测和便捷的医疗服务。不但会通过医疗网络折扣管理、帮助投保企业进行理赔控费等角度去提供整体的解决方案，同时注重移动互联等科技手段提升客户体验，赋能业务。例如，通过视频问诊服务以及线上处方的复诊开方、开药，可以节省客户去医院的时间，尤其是高端医疗险客户线上开药还可以实现直付，也同步免去了客户的理赔麻烦。与此同时，这些服务也有效实现了主动式理赔控费管理。2025年，招商信诺还高效整合了“大运营体系”，团险询报价、契约保全及理赔处理时效、医护热线电话人工接通率和一次呼叫解决率的优化幅度达10%-35%。
在智能客服方面，“诺e保”AI核保机器人覆盖400+种疾病类型，可为客户提供即时健康风险评估和投保建议。2024年至今年5月，已为全渠道16万人/次客户提供服务，完成9万件保单的核保工作。“小诺导医”智能导医平台涵盖全国10000+医院、13万+科室及82万+医生等相关导诊数据，用大模型匹配就诊科室、医院和医生资源，为客户提供合适的就医方案。
面向未来，招商信诺表示，在大健康战略框架下，公司在AI探索中将继续坚持价值优先原则，通过技术创新实现业务突破，最终实现客户体验的持续优化。
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